界面新闻记者 | 安震
“现在还有2%以上的大额存单吗？ ”
在低利率环境下 ，高息存款产品越来越稀缺 。界面新闻查询多家银行APP、询问银行理财经理后发现 ，目前不少银行多个期限的大额存单产品售罄 。不过，界面新闻发现 ，国有行大额存单额度相对充裕 ，而利率相对更高的股份制银行和城商行大额存单额度更为紧张。
分析认为，全品类定存利率将长期维持低位运行 ，行业低利率格局进一步巩固 。
国有行大额存单额度充裕
“我行最近一期大额存单今天才开始销售 ，1年期利率1.4%，6个月利率1.3% ，1个月 、3个月利率都是1.1% 。起购金额都是20万元 ，但目前额度均已经售罄，不过下周还会有新的大额存单。 ”6月22日，一位股份制银行理财经理对界面新闻表示 。
界面新闻在该银行APP看到 ，3年期大额存单利率达到1.75% 。“这个利率在市场上算比较高的了 ，所以额度更少，而且发行频率不如其他期限高 ，比较抢手。”前述理财经理表示 。
与股份制银行相比 ，国有行大额存单利率相对较低，不过额度相对充裕 。以中国银行为例 ，该行1个月 、3个月大额存单利率0.9% ，6个月存期利率1.1%，1年和2年存期利率1.2% ，3年期利率1.55% ，上述产品额度均相对充裕。
不过，界面新闻注意到 ，工商银行APP显示 ，该行多数该类产品都已经没有额度。目前有1个月、3个月 、6个月 、1年、2年 、3年的大额存单在售 。其中，1年期 、2年期大额存单的年化1.20%，3年期的年化最高 ，为1.55% 。其中 ，有一款3年期个人大额存单起购点为100万元起，1款1年期大额存单为50万元起 ，其余存单均为20万元起。
一位国有行总行人士对界面新闻表示 ，手机银行显示售罄不代表没有额度 。银行会针对手机银行、线下网点等不同渠道给予不同的额度 。如果是全渠道销售，可以直接在手机银行购买 ，这种情况下全行共用一个额度 ，容易出现“秒光 ”的情况，而线下网点的额度需要联系银行理财经理 ，这部分额度是单独的 ，相对比较容易购买。
存款利率短期内难有明显回升
一位券商分析人士对界面新闻表示，大额存单额度紧俏核心驱动力来自居民资产配置逻辑的转变 。当前市场低利率环境持续 ，各类稳健无风险资产供给稀缺 ，叠加市场降息预期持续存在，居民预防性储蓄意愿保持高位 。相较于净值波动的银行理财 、风险更高的权益类产品，大额存单受存款保险保障 ，本金 、利息安全有兜底 ，即便门槛提升、收益持续下行，依旧是保守型储户的首选配置。与此同时 ，银行业尤其是中小银行面临的净息差压力仍然存在 ，所以会有压降长周期高息存款的动力 。
6月初，多家银行下架3年期、5年期定期存款的话题冲上了微博热搜 。其中 ，北京中关村银行暂时下架个人 、单位整存整取3年期存款产品。该行在售整存整取产品的期限包括3个月 、6个月、1年和2年 ，其中，2年期存款利率为1.8% 。
湖南三湘银行也于5月初下架了5年期定存产品 ，存量到期不再自动滚存 ，并将3年期利率从2.05%下调至1.95% 。另外，华瑞银行 、新安银行 、网商银行等银行App上已无法购买5年期定存。
近年来 ，大额存单市场规模快速增长。2021年至2025年期间 ，金融机构发行的大额存单金额分别为11.3万亿元、12.7万亿元 、14.2万亿元 、19.9万亿元、30.1万亿元，在银行存款中的比重总体上升 。
为促进大额存单市场健康发展，加强金融监管 ，中国人民银行发布《大额存单管理办法（征求意见稿）》（下称《管理办法》） ，《管理办法》增强了大额存单的流动性 。根据大额存单的提前支取 、赎回和转让实际需要，明确第三方平台和银行自有渠道均可开展大额存单的转让 、提前支取和赎回。同时将个人投资者认购起点从30万元正式降至20万元 。
实际上 ，央行在2016年就曾通过公告形式将大额存单门槛降至20万元 ，而本次修订则是将该标准正式写入《管理办法》，形成长效规则 。降低门槛扩大了合格投资者的范围 ，让更多“腰部 ”中高净值储户能够参与进来。
融360数字科技研究院监测数据显示 ，2026年5月，发行的大额存单3个月期平均利率为1.100% ，6个月期平均利率为1.273% ，1年期平均利率为1.431%，2年期平均利率为1.473% ，3年期平均利率为1.738% ，5年期平均利率为1.600% 。
和上个月相比，大额存单各期限平均利率涨跌不一，3个月期下跌1.57BP ，6个月期下跌2.22BP ，1年期下跌0.38BP，2年期上涨3.27BP ，3年期上涨1.4BP ，5年期持平 。
融360数字科技研究院研究员艾亚文对界面新闻表示，从今年5月的存款利率水平来看 ，各期限定期存款利率均下降 ，城商行和农商行各期限存款利率均有不同程度下调，短期、中长期各档次定期存款利率全面走低。与此同时 ，多家民营银行陆续下架3年期 、5年期定期存款产品 ，市场整体步入低利率运行阶段 。受市场环境与银行净息差承压影响，存款利率下行已成常态 ，短期内难有明显回升 。整体来看 ，全品类定存利率将长期维持低位运行，行业低利率格局进一步巩固。
