从APEC工商领导人中国论坛的思想交锋，到多家上市银行年度股东大会的直面质询 ，近期国内银行业高管层频频发声 ，集中向外界勾勒出各自AI布局的路线图与“进度条”。
券商中国记者观察到，国内银行业AI转型已逐步形成梯队分化：多数国有大行坚持风控优先 、业务导向与人岗匹配三大底线 ，稳步推进全域数智改造；部分股份制银行以量化经营指标验证AI商业价值 ，加码赛道化布局；亦有互联网民营银行聚焦小微普惠场景，探索有温度的下沉式AI金融服务 。
全行业已形成统一共识：金融AI的核心是人机协同 ，技术不能替代人工核心决策 ，安全 、合规、业务落地优先于技术噱头 。
严守底线，拒绝无序扩张
综合工行 、建行 、农行等在内的国有大行高管最新公开表态可见 ，作为系统重要性金融机构 ，国有大行的AI布局始终把合规安全和金融稳定性放在首位，顶层表态确立基础运行准则。
近期，中国工商银行行长刘珺在2026年APEC工商领导人中国论坛上表示 ，随着AI不断深入各行各业 ，其对金融行业的影响将是革命性的，金融机构必须为AI时代的到来做好充分准备 。
“技术一定是面向应用的 ，没有应用就没有技术真正的红利 。 ”在刘珺看来 ，金融机构，特别是全球系统重要性的金融机构使用AI ，一定要强调安全性。
同时 ，他认为，使用AI一定要考虑到人力资源方面做充分的匹配 。刘珺还透露 ，下一步 ，工商银行将致力于优化庞大的人力资源队伍，在技术维度之上实现财务、数据及人力资产的深度构建 。
而在近期召开的多家国有大行股东大会上 ，部分高管在回应股东关切时进一步补齐行业落地细则 ，厘清市场热议的AI替代就业问题。
例如，农业银行董事长谷澍公开明确，银行业AI的定位是辅助工具 ，而非岗位替代者 。“从某种程度上讲 ，AI应用是为了节省更多的人力资源，去从事现阶段AI做不了的事情 。 ”谷澍认为 ，智能化改造释放的人力产能 ，将集中投入尽职调查 、线下贷后走访等现阶段人工智能无法完成的 、强依赖线下场景与人际信任的高价值工作。
建设银行则明确了全行规模化转型目标。建行董事长张金良表示，该行将乘势而上 ，加快推进集团数智化转型 。充分发挥数智技术和数据要素的双轮驱动作用 ，以数智技术对前中后台业务进行全方位、系统性改造，以数据要素驱动金融服务创新与效率提升 。深入推进“人工智能+”行动 ，全力打造数智经营标杆银行。
聚焦风控端 ，建行行长兼首席合规官张毅补充称，将持续完善全面主动智能敏捷的风控体系 ，加强关键环节的风险制衡 ，稳妥推进重点领域风险化解 。
从战略概念转为可核算产能
相较于国有大行的稳健导向，股份制商业银行依托市场化机制，更有股份行率先把AI落地成果纳入可量化经营考核指标 ，AI商业变现效率成为布局核心 。
从招商银行最新股东沟通实录来看 ，招行对大模型技术一直高度重视，从未动摇。招行首席信息官周天虹向投资者确认 ，该行在人工智能领域耕耘了一段时间 ，也看到了一些效果 。如今，已经有一个重要的指标——AI贡献比 ，也即AI处理业务的对应工时和人类员工实际投入工时之比 ，“去年底，这一指标数值是1:13.5；今年5月底 ，已经提升到接近1:9 ，提升幅度不小 。 ”周天虹透露。
此外，浦发银行也明确将人工智能列为下一阶段核心竞争赛道之一 。该行管理层日前在股东大会上披露 ，2024年浦发银行聚焦架构改革与赛道破局 ，2025年则更聚焦内核重塑与能力跃升 。经过两年多实践，经营效益 、资产质量及可持续发展根基均显著改善，科技金融与人工智能等领域已形成新的竞争优势。下面 ，该行也将“大打人工智能牌 ” 。
差异化突围下沉小微普惠
区别于传统银行对公 、零售主线布局 ，小而美的民营银行则将AI战略牢牢锚定小微普惠场景 。
近日，网商银行董事长金晓龙指出 ，当前国内小微经营者面对AI呈现三类分化态势：一部分年轻化、外贸类小微主体主动拥抱AI ，依托智能工具打造低成本“一人公司”；大量中小微商户有AI使用需求，但受资金、技术 、数据门槛限制 ，无法落地智能化经营；传统实体小微门店依托线下人情 、手艺经营 ，暂无AI使用需求。
“AI时代的普惠，不是让所有人都必须用 AI ，而是让需要的人用好 ，也让暂时不需要的人不被落下。 ”金晓龙表示，近来 该行已在信贷、理财 、农业 、财税全链路落地AI产品矩阵 。
网商银行行长冯亮补充称 ，AI的时代 ，产业、农业 、就业其实都会有新的变化 。但是用科技的力量驱动普惠金融服务的方向不会改变。
有资深银行业从业人士向券商中国记者表示，如今，从行业格局来看 ，头部银行形成清晰分工：国有大行凭借信用和底盘优势 ，做可信 、可控的基础金融AI基建；股份制银行挖掘零售、对公场景价值，实现AI产能变现；互联网银行深耕长尾小微客群 ，补齐普惠场景AI短板 。
“展望2026年下半年 ，人机协同 、风控合规 、场景落地将持续成为金融AI三大关键词；人力结构适配、算法风险管控 、细分场景渗透率，将成为衡量银行AI转型程度的核心标准 。 ”上述采访对象认为。
（文章来源：券商中国）
